新政三个月后 调查新能源车险保费现状

  　　　　就在上个月，一位网友爆料，一台特斯拉Model Y倒车时不慎撞墙，由于该车一体压铸的后车身严重损坏，维修费用或高达20万元。特斯拉这项创新技术使用了一体压铸车身部件，这块巨型的部件将原本汽车上七十个部件合为一体，如此一来，提高了车辆的安全性和后底板的可靠性，也提升了特斯拉的工厂生产效率，降低制造成本，但创新却带来了碰撞后高昂的维修更换成本。当然幸运的是，最终的维修费用都可以走保险解决，但这不免让我们有了第二个担心，诸如新能源车自燃火灾不易扑灭，造成第三者车辆燃烧损坏；电池包损坏更换费用堪比车价；这些新能源汽车潜在的不利因素是否会促使保费上涨？

  　　此前，新能源车专属保险刚刚实施时，传言新能源车专属保险大幅涨价，不少车主坦言保费上涨太多就准备“裸奔”，那么新政实施三个月后，市场趋于平稳，保险真的涨幅很大吗？就此我们与一些刚上险的车主聊了聊。

  『特斯拉一体压铸车身部件』

  　　2021年12月14日，中国保险行业协会发布《新能源汽车商业保险专属条款》，这也预示着新能源汽车专属保险正式开始实施。在新能源车险刚实施的一段时间内，一度出现各种乱象，原因是新保险业务增加了不少险种，尤其是针对新能源车的一些软肋，增加了附加险种。由于险种的增加，不少人都认为相应保费会有所增加。

  　　同时，短时间内保险代理人不熟悉新险种的内容，导致部分新能源车主出现保费大幅上涨的情况。在三个月过后，市场是否趋于平稳？新能源车的不利因素是否促使保费上涨？上新能源险的车主，他们的保费相比去年是升了，还是降了呢？为此时隔三个月后，我们再次对新能源车险展开调查。

  　　在对2021年12月15日至今的三个月里上险的新能源车主发起的保费调查，两项调查分别有248人和108人参与，结果显示，有33%的车主认为在新能源汽车专属保险实施后，他们的保费有较大幅度的涨幅，16%的车主认为他们的保费仅涨了一点点，而觉得车险降了一点点的仅占2%，认为车险降了不少的人为3%，与去年保费持平的车主占了7%，还有39%的人车险还未到期。

  　　针对保费浮动的具体原因是什么这一问题，有12%的人选择了因为出险多，造成保费较大浮动；22%的人选择了不清楚为什么保费出现较大浮动；仅有1%的人没有出现较大浮动，认为浮动是可接受范围；还有33%的人没有表态；而还有32%的人坚信是新能源专属保险新增了不少保险项目，造成保费增长。

  　● 新能源专属保险新增了多少保险项目？

  　　那么事实，是否真的如此？我们首先翻阅了最新颁布的新能源车保险条例。中国保险行业协会在2021年12月14日颁布的《新能源汽车商业保险专属条款》，这项保险仍然是按照燃油车的保险条例来划分，包括汽车损失保险、第三者责任保险和车上人员责任保险，该条例确实专门针对新能源汽车的一些风险，作了专项说明，比如多次强调的起火燃烧问题。

  『《新能源汽车商业保险专属条款》部分条款』

  　　具体来看，《新能源汽车商业保险专属条款，致使车上人员遭受人身伤亡；第四，还可以附加13项专门针对新能源汽车的专属附加险，诸如外部电网故障损失险，自用充电桩损失保险等。

  　● 近期上险车主保单结构是怎样的？保费浮动的原因是什么？

  　　我们注意到，新能源汽车专属保险，在原有燃油车保险基础上，增加了对新能源汽车风险的专项保护，同时，新能源车专属保险还新增了13项专门针对新能源汽车的专属附加险，那么，这些会是直接导致保费上涨的原因吗？我们又采访了几位近期刚上险的车主，看看他们的保单结构到底是什么样的？

  『张女士广汽埃安AION S(参数|询价)的2022年新能源车专属保险保单』

  　　张女士在今年2月10日刚为自己的广汽埃安AION S上了车险，赶上新能源专属保险实施之后。“我2020年出过险，2021年一年都没出过险，按照常理来说，今年的车险应该不会涨，事实也是如此，上了新能源车险之后保费降了。”从张女士的保单来看，她的车投保了新能源汽车损失保险1827.69元、200万元的新能源汽车第三者责任保险945.98元，以及1次附加代送检服务条款、1次附加车辆安全检测特约条款、7次附加道路救援服务特约条款，不过所有附加险都没有另加钱，总计保费为2773.67元。

  『张女士广汽埃安埃安AION S的2021年保单』

  　　在新政实施前，张女士去年的机动车损失保险保费为2141.49元，100万元的机动车第三者责任保险为812.58元，附加险内容与今年基本相同，且同样未单收费，总保费为2954.07元。张女士的车在今年上险后，相比去年车损险有所下调，因为车辆评估价下探；三者险则有所上涨，因为今年上了200万的三者险，去年是100万；车损险和三者险合在一起，总保费还是下降了。不过，张女士也提及，在2020年出过险，2021年没出过险，所以保费应该会是在2022年出现下降。

  『周先生比亚迪宋Pro EV的2022年新能源车专属保险保单』

  『周先生比亚迪宋Pro EV的2021年保单』

  　　周先生是比亚迪宋Pro EV和广汽埃安AION S车主，两款车均是在新政后购买的保险，去年均未出险。比亚迪宋Pro EV车型今年车险费用为2013.33元，而去年为3341.21元。广汽埃安AION S车型今年车险费用为2468.20元，去年为2815.80元，保费均出现了下探，其中比亚迪宋Pro EV车型的保费下调幅度较多，而广汽埃安AION S车型保费下调幅度较少。

  『周先生广汽埃安AION S的2022年新能源车专属保险保单』

  『周先生广汽埃安AION S的2021年保单』

  　　具体来看，宋Pro EV车型今年车损险为1328.09元，100万元三者险为689.24元，去年车损险为2423.76元，100万元三者险为917.45元，两年均没有额外附加险。广汽埃安AION S车型今年车损险为1702.78元，100万元三者险为765.42元，去年车损险为2041.25元，100万元三者险为774.55元，两年均没有额外附加险。在没有出险的情况下，保费是会逐年下降的。

  『胡先生进口特斯拉Model 3的2022年新能源车专属保险保单』

  　　胡先生是一位进口特斯拉Model 3车主，在3月份刚刚上了新能源车专属保险，“我去年出过一次险，但今年我的保费没有上涨，与去年基本持平。”胡先生去年出过险，按照保险公司的惯例，今年保费会上涨，不过胡先生的保单显示，去年保单为4887.78元，今年保单为4924.53元，仅涨了36.75元，可以视为基本持平。

  『胡先生进口特斯拉Model 3的2021年保单』

  　　胡先生的保单显示，今年的新能源车损险为4069.81元，200万的新能源车三者险为801.96元，同时胡先生还上了新能源汽车车上人员责任险，包括司机和车上4名乘客，费用为14.91元+37.85元，附加险仍然没有额外费用。去年胡先生车损险为4102.18元，200万元的车损险为731.09元，司机和车上乘员险为15.41元+39.1元，细分项里，胡先生的保费也基本与去年持平，胡先生的车损险今年车辆估值有所下降，但保费并没有下降太多，这可能与胡先生去年出过险有关。

  　　宋女士也是一位进口特斯拉Model 3车主，她的保单似乎更能说明一些问题，“我今年换了保险公司，我2020年出过2次险，2021年没出过险，今年保费还是降了。”宋女士与胡先生是同时期的进口特斯拉Model 3车主，去年他们都是同一家保险公司上的保险，车损险对车辆的评估价格基本相同，车损险评估价越低，保费也越低，但同时，也会有另一个问题，一旦车辆出事故报废，保险公司的赔付可能也会相应降低。

  『宋女士进口特斯拉Model 3的2022年新能源车专属保险保单』

  　　由于宋女士2020年出过2次险，导致2021年的机动车损失险保费为6627.35元，比胡先生2021年的机动车损失险4102.18元多了不少，尽管当时预估车价相当。而宋女士2021年没有出险，今年预估车价又大幅度降低，所以今年新能源车损失险保费3767.09元，这也是宋女士保费出现明显下调的一个主要原因。而且宋女士去年保150万三者险是1080.38元，今年保200万三者险是827.07元，显然出险次数影响了最终的保费。

  『宋女士进口特斯拉Model 3的2022年新能源车专属保险附加险保单』

  　　但同时我们又还发现宋女士保费的另一项出口，那就是她上的车上人员险比别的人都贵，原因是宋女士上了一个驾乘人员人身意外险的捆绑保险，保费是600元，包含了意外伤害保险、意外伤害医疗、意外伤害住院津贴等。

  『宋女士进口特斯拉Model 3的2021年保单』

  　　“保险代理人还送了我1000元的礼品卡，所以我觉得我这个险上的也不亏。”宋女士表示，保险代理人又给宋女士额外进行了优惠，因此如果算上礼品优惠后，宋女士的实际保费是8612.73元，去年宋女士也讨到了优惠，实付7650元。

  受访车主新能源车专属保险实施后与实施前保费对比受访人/车型/上险时间保费

  　　由此我们可以得出一些结论，第一，保费的高低，的确和一些附加险有直接的关系。第二，保费的高低和之前的出险率有直接的关系，第三，保费和不同的保险公司有直接关系，甚至是同一个保险公司，可能因为你谈的优惠不同，最终保费也完全不同。但至于新能源车险实施后，专属保险是否有较大幅度增长，从之前的几个案例来看，并未出现。

  　● 品牌因素是否导致保费浮动？

  　　那么汽车品牌之间，是否存在保费的差异？此前，特斯拉有多项负面新闻，我们咨询了多位近期上险的特斯拉车主，有的车主表示保费维持不变，有的则有上涨，还有下降不少的，但没有车主出现保费大幅上涨的情况。

  　　在一个进口特斯拉Model 3的车友群中，我们发现大多数车友今年的保费基本都在4000-6000元左右不等，几乎没有车友保费大幅上涨的情况。大部分车友上险基本都是车损险、三者险和车上乘员险，有不少车友还针对车上乘员购买了附加险。但针对新能源汽车本身的附加险，几乎没有车友购买，都是随险附赠一些福利。

  　　在汽车之家广汽埃安的新能源车友群中，群主表示多数车主新能源车险实施后，保费没有太大变化。小鹏的车友群里普遍反馈新能源专属车险实施后，价格上涨的情况，不过涨幅大概在10%左右。威马的车友群里也反馈新能源专属车险实施后，价格出现上涨，涨幅大概在20%左右。一位在我们前期调查文章中留言的网友表示，自己是捷豹I-PACE车主，“去年保费1.28万元，今年1.55万元，涨得厉害。”

  　　由此，我们不难发现，销量越好的品牌，其保费价格越趋于稳定，而销量一般或较差的品牌，保费会有明显上涨的趋势。当然，这也并不绝对，取决于保险公司对这个品牌的评估，比如一些可能比较高发的负面信息缠身的品牌，或者因为销量低，配件价格走高的品牌，保费会有相应涨幅。

  　● 编辑点评：

  　　总的来说，新能源专属车险针对新能源车的一些特性，做出了更全面的保障。新保险实施后，经过一段时间的过渡，市场已经趋于平稳，消费者再购买新能源专属保险后，不会出现非正常的车险保费浮动。

  　　新能源专属保险与此前的燃油车保险在保费上没有太大的差异，仍然是一些附加因素决定了用户保费的不同。比如用户是否选择了更多的附加险，保险出险率，交通违章情况，征信记录，优惠力度，保险公司的选择，品牌车型都有关系，这些因素都导致了保险保费会出现浮动。

  　　新能源汽车专属保险的实施是利好广大新能源车主的，如果只选择基础的保险，与此前的保费不会出现较大浮动，消费者还是应当根据自身需求合理消费。